リバースモーゲージについて│現役営業マンが教えるシリーズ

リバースモーゲージという住宅担保型ローンがあります。
今回は、リバースモーゲージのメリット・デメリットを解説します。

リバースモーゲージとは

リバースモーゲージとは、現在の自宅に住み続けながら、自宅を担保に融資を受けられる金融商品です。
年金の様に毎月一定額を受け取る方法、一括でお金を受け取る方法、限度額内でその都度必要な額を受け取る方法があります。
月々の支払いは利息分のみです。元金は契約者が亡くなった後、自宅を売却して返済します。
高齢者向けの貸付制度といえるでしょう。

老後は年金生活になり、住宅ローンの返済が困難になる場合があります。
そこで、住宅ローンからリバースモーゲージへの借換えがおすすめです。

「元金＋利息」の返済から「利息のみ」の返済に変わるため、月々の返済金額を減額することができます。金融機関にもよりますが、融資額は1億円程度を上限としていることが多いので、あらゆる活用を検討できるでしょう。なお、自宅を資産として残したい場合は、借入期間中に元金を返済することも可能です。

リバースモーゲージのメリット

今の生活を変えずにお金を借入れできる

ご自宅を担保に借入れするので、お金を受け取った後もそのまま住み続けることができます。
住んでいる間も所有権が第三者に移ることはございません。
住み慣れた自宅から離れずにすむのは大きなメリットです。

高齢者でも利用可能

住宅ローンは、完済の年齢制限がありますが、リバースモーゲージは、元々高齢者を対象とした商品で、上限が緩く、完済時の年齢は定められていないケースがほとんどです。ただし、申込時○○歳以上という下限はあるのでご注意ください。

月々の支払いは利息のみ

元金の返済は契約者が亡くなった後、担保の不動産を売却し完済する為、月々の支払いは利息分のみです。
生活資金や万一の時の備えなどにも利用することができます。
また、既に借入れしている住宅ローンをリバースモーゲージに借り換えることで、元金プラス利息の住宅ローン返済から利息のみの支払いによって、月々の負担を大幅に減らすことができます。

信頼性が高い

リバースモーゲージは大手金融機関、地方自治体が提供していますので、信頼、安心があります。

リバースモーゲージのデメリット

対象不動産の制限がある

リバースモーゲージを利用するには様々な条件があります。
たとえばエリアです。「主要都市に限る」など金融機関によって様々ですが、自宅のある地域が利用可能な地域なのか最初に確かめる必要があります。

他に、不動産の評価額が○千万円以上、マンションは対象外、というケースもありますので事前に確認しておきましょう。

契約者の制限がある

契約者に安定した収入（年金等）が求められます。
また、担保となる不動産に相続人がいる場合、推定相続人全員の同意が必要という条件がつく場合もあります。

経済状況が変わる可能性がある

リバースモーゲージのは変動金利がほとんどです。
2022年2月、長期金利の上昇を受けて国内のメガバンクの住宅ローンの金利が引き上げられました。
金利の上昇により、月々の返済額が増えます。

また、融資限度額は担保となる不動産の評価額によって決まります。不動産価値の見直しは定期的に行われ、それ次第で融資限度額が変わりそれまでの借入額が融資限度額を上回る可能性もあります。
その場合、超過した金額は返済する必要があり、月々の利息に加えて支払うことになります。融資限度額ぎりぎりまでの借入は避けた方が無難です。

リバースモーゲージがおすすめな人

相続人がいない方

相続人がいない方や、1人暮らしの方は、「リバースモーゲージ」が向いています。
自分が亡くなった際も、金融機関によってマイホームを売却できるため、自分が作ってきた資産を上手に活用できます。

介護が必要な方

老後、介護が必要な場合や老人ホームに入る必要がある方に向いています。

リバースモーゲージの注意点

相続人に債務が残る場合がある

契約者が亡くなり自宅を売却した後、債務が残っていた場合、遺族・相続人に返済義務が引き継がれます。（※金融機関によっては相続人に返済義務が引き継がれないようにする手立てを選択することができる場合があります）しっかりと契約前に確認しておきましょう。

相続放棄を行い、返済を放棄できますがその他の相続財産も継承されなくなるので、注意が必要です。

まとめ

老後の生活資金を得ることができるリバースモーゲージは魅力的なサービスですが、メリットもデメリットもあります。
また、金融機関により、細かな条件に差がありますので利用する際は、条件やサービスの内容についてしっかりと相談するようにしましょう。

リバースモーゲージ以外にも、リースバックや不動産担保ローンなど、不動産を活用した資金調達方法があります。
TOANETでは、随時、相談会を開催しています。
ご質問やご不明な点ございましたら、お気軽にお問い合わせください。

また、別記事で生前贈与のメリットとデメリットについて解説していますので是非ご一緒にお読みください。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

神戸でマンションを探すなら、是非マンション購入カウンターをご活用ください。

TOANET株式会社

〒650-0004
兵庫県神戸市中央区中山手通3丁目10番6号
TEL:078-232-3339
コーポレートサイト

投稿者プロフィール

宮脇平営業

前職は、不動産とは全く関係のない業界で働いていました。　不動産業に従事する父の影響もあり、またお客様の一大イベントである「マイホームの購入」にお立合いしたいと思い不動産業界に転職致しました。
不動産の知識としてはまだまだ勉強中の身です。ですが、お客様一人ひとりに誠心誠意、情熱と丁寧さを持って接する気持ちだけは誰にも負けません。気軽に声がけできる、安心できる不動産パートーナーになるまで、日々邁進致します。
お客様にとって住宅購入は、「一生の記憶」に残る経験です。そんな人生の一大イベントを通じて、お客様に幸福をご提案できる、「宮脇さんから買って良かった」と思ってもらえるそんな営業マンになり、その後も不動産の相談者として一生のお付き合いができればと思います。

リバースモーゲージとは